Реально ли удалить кредитную историю. Можно ли почистить кредитную историю от просрочек? Очистка или удаление КИ

О том, какая у него кредитная история – отрицательная или положительная – не задумывается только человек, у которого не возникает потребности в потребительских кредитах, ипотеке и других способах получить отсутствующую, но необходимую сумму денег. Для КИ всех жителей страны существует единая база, удаление кредитной истории из нее невозможно, а значит – если вы числитесь как неблагополучный клиент в одном банке, то велик риск того, что вам откажут в ссуде и во всех остальных.

Удаление кредитной истории: спрос рождает предложение

Далеко не все из тех, у кого присутствует отрицательная кредитная история, - закоренелые неплательщики, которые просто не погашали долг, хотя и имели для этого все возможности. Сегодня можно найти очень мало граждан, никогда не связывавшихся с кредитами: бытовая техника, автомобили, жилье – все это стоит достаточно много, и приобрести что-то непосредственно с зарплаты не так и просто. Стать причиной отрицательной КИ могут следующие действия со стороны клиента:

• Наличие непогашенных кредитов, вне зависимости от суммы остатка, и отказ от его добровольного погашения;
• Оплата текущих платежей не в срок – задержка от пяти дней и более, даже однократная;
• Неоднократное внесение текущего платежа с опозданием до пяти дней.

Чаще всего задолженности по кредитным выплатам возникают либо потому, что клиент сознательно не хочет их осуществлять, либо из-за воздействия форс-мажорных обстоятельств, на которые должник не в силах повлиять. Вне зависимости от причин, по которым вы не осуществили очередную выплату по своим обязательствам, в вашей КИ возникают отметки о вас, как о неблагонадежном плательщике. Конечно, далеко не сразу вам «перекроют воздух» при попытке купить в кредит бытовую технику или мобильный телефон, но при регулярных просрочках проблемы все же возникнут. Вот тут и возникнет вопрос – как исправить кредитную историю, а еще лучше – и вовсе от нее избавиться.

Очистка или удаление КИ?

Кстати, если у вас возникли проблемы при попытке взять крупный потребительский кредит, и вызваны они именно отрицательной КИ, не спешите завидовать тем, у кого ее и вовсе нет. Как правило, банковские работники одинаково настороженно относятся как к тем, кто недобросовестно выполняет свои обязательства по взятым кредитам, так и к тем, кто никогда в жизни не брал денег в долг. Все очень просто: от такого клиента неизвестно, чего можно ожидать, поэтому ему, максимум, выдадут сначала незначительную сумму.

Прежде, чем переживать по поводу того, как почистить кредитную историю или исправить ее, убедитесь, что проблема существует. Для этого выполните несколько последовательных действий:

1. (раз в год – бесплатно, за дополнительную плату – в любое время). й куда вы можете обратиться;
2. Внимательно изучите все имеющиеся в ней сведения: не исключено, что какие-то моменты были внесены ошибочно;
3. Отметьте для себя пункты, которые, как вы считаете, могут стать препятствием для получения крупного потребительского кредита;
4. Изучите все легальные способы, при помощи которых возможно . При необходимости – обратитесь за консультацией к юристу.

Внимание! С ростом количества отрицательных КИ растет и спрос на их исправление/удаление, чем беззастенчиво пользуются различные мошенники! Никогда и никому не платите денег за то, что он внесет изменения в базу КИ – скорее всего, вы больше никогда не увидите ни своих денег, ни вашего «помощника», а негативная кредитная история так и останется без изменений.

Можно ли повлиять на кредитную историю законными путями?

Любому законопослушному гражданину не запрещается размышлять на тему того, как очистить кредитную историю в общей базе, но самое главное, чтобы в своем стремлении он не опустился до преступления. Существует всего два легальных способа это сделать:

1. Оспорить КИ;
2. Исправить КИ.

Также вы можете добиться через суд, чтобы банк при рассмотрении вашей заявки на кредит не запрашивал без вашего согласия данные из бюро кредитных историй, но не забывайте, что обязать банк выдавать вам ссуду не может никто – это исключительно решение его сотрудников.

Оспаривание кредитной истории может проводиться по-разному:

• В досудебном порядке: допустим, вам отказали в выдаче кредита, указав в качестве причины отрицательную КИ. Но при этом вы точно знаете, что кредиты или не брали вовсе, или добросовестно выполнили обязательства по их погашению. В таком случае целесообразно направить в БКИ заявление о внесении изменений в ваши данные, после чего будет произведена проверка. Если имеющиеся данные не подтвердятся финансовыми документами из банков и других кредитных организаций, данные будут удалены либо изменены;
• В судебном порядке: это касается случаев, когда БКИ отказало в исправлении каких-либо сведений, мотивируя это тем, что у них есть документы, подтверждающие вашу неправоту. Если у вас на руках есть доказательства того, что все взятые кредиты были погашены полностью и в срок – смело отправляйтесь в суд. Однако учтите: если доказательства окажутся недостоверными, вы оплатите и судебные издержки, и все другие расходы, а кредитная история останется без изменений.

Второй законный и, пожалуй, самый доступный способ того, как очистить кредитную историю, а точнее – улучшить ее – это сотрудничество с МФО. Несмотря на достаточно высокие процентные ставки, это отличный способ улучшить свою репутацию. Речь идет о минимальных, но частых займах, которые вы будете своевременно погашать.

Вариантом того, как удалить плохую кредитную историю и заменить ее хорошей, не понеся дополнительных финансовых потерь, может стать оформление нескольких кредитных карт от разных банков. Просто переводите суммы с одной на другую, используя для этого льготные периоды – таким образов ваша КИ будет улучшаться, а процентные ставки по кредитным картам куда ниже, чем за взятые в МФО микрозаймы.

Чего не следует делать при исправлении кредитной истории

Если задаться целью, по запросу как удалить кредитную историю из базы данных можно найти сотни за несколько минут. Все «доброжелатели» искренне сочувствуют тем, у кого возникли проблемы с погашением кредитов, и любезно предлагают им за приемлемую (а часто и довольно внушительную) сумму удалить все данные из БКИ и начать все с чистого листа. Напомним: если ваша цель – очистка кредитной истории с целью получения крупного кредита или ипотеки, вам такой вариант не подходит в принципе, поскольку отсутствие кредитной истории вас не спасет.

Запомните: законного способа того, как удалить кредитную историю, если все содержащиеся в ней сведения – правдивы, не существует!

Что это значит? Все просто: в лучшем случае, заплатив тому, кто предлагает вам столь сомнительную сделку, вы просто останетесь без своих денег, а в худшем – у вас будут проблемы с законом, и тогда уже ни отрицательная, ни положительная КИ вам не помогут: исправление и очистка кредитной истории так и не случится.

Тут кто-то может возразить, что существуют способы, как почистить кредитную историю в России пусть не совсем честно, но зато надежно и без обмана. Ведь если на подобное предложение не вносить предоплату, а договориться о ней после выполнения работ, когда вы сможете подать запрос в БКИ и убедиться, что данные удалены, и только потом вносить деньги. Но задумайтесь: если мошенники имеют доступ к вашим данным и столь легко ими манипулируют, кто им помешает в будущем потребовать от вас очередной «взнос», угрожая внесением в вашу же историю данных, с которыми вы навсегда окажетесь в ЧС всех банков?.

Своего рода полулегальным методом можно назвать такой вариант: вы подаете заявку на кредит и одновременно – на пересмотр вашей кредитной истории в БКИ. На время пересмотра ваши данные изымаются из базы и банк не получит к ним доступа.

Нужен кредит при плохой кредитной истории: куда обращаться?

Ну уж точно не к тем, кто рассказывает, как убрать кредитную историю полностью и без проблем. Если вы реально понимаете, что сможете стать добросовестным плательщиком кредита, но плохая КИ стала непреодолимым препятствием, проконсультируйтесь с:

• Менеджерами банков по работе с кредитами. Ваши данные, как правило, проверяет именно тот сотрудник банка, к которому вы обратились с заявкой. За определенное вознаграждение он может закрыть глаза на вашу отрицательную КИ и разрешить выдачу кредита. Такой способ таит в себе опасность: поскольку способ незаконен, менеджер просто может положить деньги в свой карман и ничего для вас не сделать. А поскольку факт получения денег не зафиксирован – вы ничего не докажете;
• Кредитным брокером. Это человек, сотрудничающий с небольшими банками, заинтересованными в привлечении нового потока клиентов. Как правило, за определенное вознаграждение он соглашается узнать для вас, в каком именно банке смогут выдать кредит. Будьте внимательны: не спешите оплачивать услуги таких посредников, пока не убедитесь в честности их выполнения. Исправлением КИ брокеры не занимаются!

Как видите, абсолютно надежного способа все же нет. При попытках воспользоваться всякого рода сомнительными предложениями риск всегда выше, чем вероятность благополучного исхода. Поэтому лучше всего либо подождать три года с момента последней «неудачи» с выплатой кредита (как правило, банки запрашивают данные именно за такой срок), либо улучшать свою КИ, беря новые займы и потребительские кредиты. Во всяком случае, так вы можете быть спокойны и не переживать из-за возможных неприятностей с представителями Закона.

Кредитная история — своеобразный финансовый «дневник» заемщика. В ней значится информация о ссудах, просрочках, задержках платежей (или же их отсутствии), имеющейся задолженности и так далее. Эти данные кредиторы передают в БКИ на хранение. Доступ к ним могут получить финансово-кредитные учреждения, рассматривающие кредитные заявки; страховые компании и так далее.

Что значит «плохая кредитная история»?

Если заемщик не вовремя или не в полной мере выполнял свои обязательства перед финансово-кредитным учреждением, его история будет плохой. Эта оценка относительна, так как нет четких параметров и количественных индексов, по которым классифицируют заемщиков. Каждый банк разрабатывает собственную систему.

По каким причинам может быть испорчена кредитная история?

Отнести заемщика однозначно к «плохим» не предоставляется возможным, так как одни кредиторы допускают лаг во внесении платежей в пределах 30 дней, другие проявляют лояльность в течение 3 месяцев и так далее. Существуют факторы, которые портят кредитную историю, однако степень их влияния на конечную оценку и итоговое решение каждый банк определяет самостоятельно. В числе основных:

• Нарушение графика платежей . Как правило, разовые незначительные задержки кредитор не учитывает. При регулярных просрочках будет начислена пеня. Кроме того, информация о них попадет в КИ.
• Отказы в других банках . В истории фиксируются данные не только о полученных средствах, но и о неудачных попытках их получить. Если вам уже отказали 2-3 раза, вероятнее всего это вызовет подозрения и приведет к отказу в четвертый.
• Не полностью закрытые задолженности.
• Поручительство по проблемным ссудам.
• Отсутствие связи с заемщиком.
• Предоставление поддельных/несуществующих данных.
• Технические ошибки . Это может быть банальная опечатка в фамилии, из-за которой вам присвоят историю злостного нарушителя; в реквизитах, из-за чего оплата уйдет не на тот счет; сбой в программном комплексе и так далее.
• Досрочное погашение . Некоторые банки расценивают такое поведение как «плохое», так как закрывая долг раньше срока, заемщик не дает возможность получить прибыль.

Чем чревата испорченная кредитная история?

С плохой КИ получить ссуду гораздо сложнее, в особенности в большом размере. Большинство банков проверяют эти сведения и отказывают. Есть кредиторы, сотрудничающие с «проблемными» заемщиками. Однако рассчитывать на выгодные условия не стоит.

Как поступить, если банк испортил КИ?

Действия потенциального заемщика будут зависеть от того, по какой причине испорчена КИ:

• Многократные нарушения со стороны займополучателя . В таком случае целесообразнее сначала исправить КИ, а затем обращаться в банк.
• Разовые просрочки по «уважительной» причине . Вы стали жертвой грабежа или заболели, вас уволили...Предоставьте банку бумаги, подтверждающие это и постарайтесь убедить его в том, что все позади. Уважительна такая причина или нет — решит банк. Вполне вероятно, что при разовом «сбое», подтвержденном документами и при погашении всех прошлых долгов, он не сделает плохую отметку в КИ.
• Ошибки . Если они выявлены, нужно подать запрос в БКИ или непосредственно в банк для их устранения. Если ваше прошение не удовлетворят, решение можно попробовать оспорить в суде.

На каких условиях банки выдают займы клиентам с плохой КИ?

Некоторые финансово-кредитные учреждения сотрудничают с клиентами, финансовое досье которых не безупречно. Как компенсацию за риск они:

• устанавливают высокие ставки;
• требуют объемный пакет документов со справками о доходах и т.п.;
• ограничивают максимальную величину займа;
• предлагают привлечь поручителей;
• выдают средства только под залог.

Куда ещё обращаться для того, чтобы взять деньги?

Мелкие, региональные и новые банки могут «закрыть глаза» на прошлое заявителя, так как должны наращивать клиентскую базу или же еще не наладили сотрудничество с БКИ. Вместе с тем получить заем можно не только здесь. МФО, ломбарды, частные инвесторы также предоставляют деньги во временное пользование. Процентные ставки гораздо выше, суммы — меньше, однако есть и выгоды. Например, вам не понадобится подтверждать свою платежеспособность — многие кредиторы не просят справку о доходах. Экспресс-займы выдают в течении 15-30 минут. Как правило, это краткосрочные кредиты.

Как восстановить хорошую репутацию кредитора?

Многочисленные неудобства и ограничения для лиц с небезупречной КИ порождают вполне логичный вопрос о том, как улучшить свое положение. Плохую историю удалить нельзя. Она хранится в БКИ 15 лет с момента последней корректировки. За это время очистить ее не удастся, однако исправить — вполне реально. Для этого нужно взять и вовремя погасить несколько небольших займов, активно пользоваться кредиткой и т.п. По результатам сотрудничества кредитор сделает положительные записи в вашем финансовом досье, которые частично перекроют прошлый негативный опыт. Подтвердить свою благонадежность можно, предоставив справки об отсутствии каких-либо долгов, о владении дорогостоящим имуществом. Банки более лояльны к заявителям, которые пользуются другими продуктами. Лучше всего — разместить депозит или оформить зарплатный проект в этом же учреждении.

Доступ к заемным средствам напрямую зависит от качества КИ. Чтобы грамотно выстроить поведение, оценить шансы на успех и взять под контроль свое финансовое досье, необходимо иметь его в собственном распоряжении. Получить историю бесплатно, в любое время и без ограничений по количеству обращений (в БКИ можно подать бесплатный запрос только раз в год) легко через сервис Gutrate. Помимо нее здесь есть полезные рекомендации о том, как привлечь необходимую сумму на выгодных условиях при низком рейтинге, как повысить его и так далее.

Приветствую, дорогие друзья!

Кредиты настолько плотно вошли в нашу жизнь, что сейчас таким образом можно приобрести что угодно – гаджеты, путешествие, авто, квартиру – другими словами, позволить себе то, на что накопить естественным путем не получается.

Но что делать, если возможности получить кредит нет? Прежде всего, необходимо разобраться в причинах отказа банков.

Чаще всего банки отказывают в выдаче займа из-за плохой кредитной истории. О том, можно ли это исправить, мы сегодня и поговорим.

Как улучшить кредитную историю?

В этой статье я буду описывать только легальные способы исключения кредитной истории из баз. Все остальные методы незаконны, и могут привести к неприятным последствиям.

Рано или поздно любой заемщик, чья кредитная история была когда-то испорчена, задумается об ее удалении из базы. Обусловлено это тем, что при выдаче займов кредиторы проверяют потенциальных заемщиков в бюро кредитных историй (БКИ).

Если у клиента были какие-то нарушения в прошлом при погашении кредитов, то с большой вероятностью, при получении нового займа у него возникнут проблемы.

По закону бюро кредитных историй имеет право предоставлять кредитную историю запрашивающим организациям только в том случае, если заемщик давал письменное разрешение на обработку данных.

Конечно, Вы можете и не давать разрешения, но будьте готовы к получению мгновенного отказа в выдаче займа. Объясняется это тем, что банк не может рассчитать все риски, связанные с невозвратом средств, так как не может проследить динамику погашения предыдущих кредитов заемщика.

Согласно закону «О кредитных историях», регулирующим отношения между сторонами, информация из БКИ автоматически удаляется по прошествии десяти лет с последнего внесения данных.

Если клиент не брал займы в течение последнего десятилетия, то его кредитная история автоматически очищается по прошествии срока давности.

В теории, для совершения такого маневра, клиенту достаточно обратиться в суд с требованием о расторжении договора с банковской системой на хранение данных. На практике такие дела чаще всего обречены на провал.

Случается, что банки иногда передают некорректную информацию в бюро, что безосновательно портит репутацию заемщика. В таком случае рекомендую обратиться в БКИ с документацией, подтверждающей отсутствие нарушение с вашей стороны. Как правило, в качестве документов бюро принимает квитанции из банка или чеки об оплате.

Кредитная история может быть аннулирована по решению суда.

Бюро кредитных историй обязано в течение 30 дней рассмотреть обращение клиента. И в случае, если факт ошибочного предоставления данных банком будет установлен, кредитную историю бюро аннулирует. Иногда бывает, что бюро считает внесение изменений в кредитную историю (КИ) неправомерным на основании отсутствия ошибок в данных. В таком случае следует обратиться за решением проблемы в судебный исполнительный орган.

Иных методов законной очистки кредитных историй не существует.

О том как почистить кредитную историю в видео:

Кредитные истории

Кредитная история оказывает серьезное влияние на решение банков об одобрении или отказе в выдаче кредитов.

Подавляющее большинство заемщиков интересуют вопросы, такие как:

• Как проверить свою кредитную историю?
• Как она формируется?
• Возможно ли ее исправить?

Что это такое?

Кредитная история это комплекс информации об исполнении конкретным заемщиком принятых на себя кредитных обязательств.

Кредитная история может характеризовать как физические лица, так и юридические.

История физических лиц состоит из трех частей:

• титульная;
• основная;
• дополнительная.

Титульная часть содержит в себе идентификационную информацию о заемщике – ФИО, данные о рождении и паспортные данные. Если клиент банка подавал сведения об ИНН и СНИЛС, то эти данные также отображаются в титульной части кредитной истории.

Основная часть отображает следующие сведения:

• место регистрации и фактического проживания заемщика;
• информация о регистрации в качестве ПБОЮЛ;
• сведения о каждом взятом кредите – размер и срок займа, срок выплаты процентов;
• данные о внесении корректировок в договор, если таковые имелись;
• информация о фактическом погашении кредитов – дата и сумма;
• сведения о спорах по кредиту в судебном порядке (если были);
• индивидуальный рейтинг.

Дополнительная часть содержит сведения о банках, делавших запросы кредитной истории конкретного клиента.

Из чего она создается?

Кредитная история создается на основании информации, которую предоставляют в БКИ кредитно-финансовые организации. Все сведения в бюро должны передаваться только при наличии письменного разрешения владельца кредитной истории.

Бюро кредитных историй – это коммерческая организация, получившая разрешение собирать сведения о кредитных историях граждан.

Только бюро, входящие в состав государственного реестра БКИ, имеют право работать с кредитными историями заемщиков. Согласно закону, банки обязаны в течение десяти дней передавать все сведения хотя бы в одно БКИ в отношении клиентов, давших письменное согласие на ее передачу.

Каждый клиент, успешно погашающий взятые им кредиты, заинтересован в том, чтобы сведения об этом факте были переданы в бюро кредитных историй.

Заемщик имеет право потребовать от банка передачу информации в БКИ даже при условии, что кредит погашен, а заявка на выдачу займа этого не предусматривала.

В таком случае кредитор будет обязан исполнить требование заемщика и передать информацию хотя бы в одно из бюро.

Узнать, в каком именно бюро хранится информация о кредитной истории конкретного человека, возможно в Центральном каталоге кредитных историй.

Центральный каталог является специальным подразделением Банка РФ, и позволяет определить, в каком или каких БКИ отображается история заемщика.

Кредитная история одного и того же человека может отображаться в нескольких БКИ.

Информация в бюро полностью очищается по сроку давности, а именно через 15 лет с момента последнего внесения сведений.

Как можно ее проверить

Любой гражданин России имеет право на получение полного кредитного отчета через бюро , без указания причин для осуществления запроса.

Получение кредитного отчета стоит 300р.

Отчет по кредитной истории можно получить в виде электронного отчета или в письменной форме. Обработка происходит за пару минут

Для того, чтобы получить сведения о состоянии собственной кредитной истории требуется осуществить запрос в официальный каталог КИ .

Послать запрос в Центральный каталог можно двумя способами:

• через интернет-сайт Банка РФ;
• через кредитную организацию, БКИ или отделение Почты, оказывающее услуги по предоставлению телеграфной связи.

Для первого варианта клиенту потребуется код, который обычно формируется при заключении кредитного договора. Но далеко не всегда кредитные организации сообщают клиентам о необходимости формирования данного ключа.

Вследствие этого заемщику придется обратиться в банк или любое БКИ для получения кода за отдельную плату.

Если при оформлении займа участвуют другие созаемщики, информация об их кредитной истории так же важна для кредитора, как и ваша.

Как исправить кредитную историю

Если человек считает некорректной информацию, отображенную в его кредитной истории, то он имеет право обратиться в БКИ с заявлением о внесении корректировок в его профайл.

Бюро в течение последующих 30 дней обязано обработать запрос и проверить информацию, повторно запросив ее в организации, подававшей сведения для внесения в кредитную историю клиента.

В ходе проведения проверки БКИ принимает решение об обновлении данных или отсутствии необходимости внесения изменений в КИ клиента.

При любом раскладе бюро должно сообщить о результатах проведения проверки клиенту в письменном виде. В случае если заемщику отправляется отказ во внесении изменений, БКИ должно обосновать такое решение в том же письме.

Повторно отправлять запрос на проведение проверки бессмысленно. В ситуации несогласия с решением бюро кредитных историй остается только попробовать обратиться в суд.

Если ничего не помогает, можно обратиться в службу по изменению кредитной истории

Как управлять

Сведения о кредитной истории могут собираться и обрабатываться только при наличии письменного согласия владельца этой истории. Управлять собственными данными можно, используя код субъекта КИ.

Код субъекта – это определенный ключ в виде комбинации цифр и букв, дающий право клиенту обращаться к его личной кредитной истории.

Данный ключ может использоваться не только его владельцем, но и с его согласия другими субъектами при отправлении запроса в Центральный каталог.

Для каждой организации, которая запрашивает разрешение на ознакомление с кредитной анкетой, существует возможность создавать отдельные дополнительные коды.

Дополнительные ключи актуальны до окончания срока действия кредитного договора или в течение одного календарного месяца со дня оформления, если контракт не заключался.

Во втором случае код автоматически аннулируется спустя 30 дней.

Изменить или преждевременно отменить код можно с помощью интернет-сайта Банка России или через бюро кредитных историй.

С помощью отдельных ключей для организаций стало возможным тщательно контролировать их доступ к личной кредитной истории клиента.

Как полностью очистить КИ в общей базе?

Нередки ситуации, когда необходимо взять кредит, но банки отказывают один за другим из-за плохой кредитной истории. Для того чтобы испортить ее, достаточно всего лишь пару раз просрочить платежи.

Однако не всегда плохая кредитная история подкреплена безответственностью заемщика, бывает и такое, что банк ошибочно отправил неверные данные, которые теперь отражаются в бюро кредитных историй. Случается, что сотрудник банка при вводе данных указал некорректные реквизиты, а деньги ушли другому клиенту или оказались в подвешенном состоянии. В таких ситуациях кредитная история будет автоматически испорчена из-за фактической просрочки очередного платежа.

Для того, чтобы определить истинную причину, необходимо ее проверить. Сделать это можно благодаря закону №218-ФЗ «О кредитных историях»: раз в год кредитный отчет каждому гражданину РФ может предоставляться бесплатно.

Получается, что пока вы обращаетесь к кредитно-финансовым организациям для получения и использования займов, информация о вашей надежности откладывается в бюро кредитных историй.

Аннулирование

В настоящее время в сети великое множество предложений очистить кредитную историю всего за десять минут, а некоторые вообще гласят о том, что могут исправить негативную кредитную историю на абсолютно положительную. Как правило, такие услуги предлагают обычные мошенники, так как процесс формирования кредитной анкеты не подразумевает внесение в нее незаконных изменений.

Согласно законодательству РФ гражданам запрещено удалять свою кредитную анкету, так как срок ее хранения установлен в пределах десяти-пятнадцати лет.

Более того, ни одно из подобных предложений не будет гарантировать одобрения кредита даже в случае предполагаемого очищения кредитной истории. К тому же многие банки сразу же вносят данные о нарушителях в собственные черные списки, что гарантирует отказ в выдаче кредита даже при отсутствии негативной кредитной истории. Даже если каким-то образом заемщику удастся удалить о себе информацию в черном списке конкретного банка, это не значит, что в спустя какое-то время он там снова не окажется. Все дело в том, что банки регулярно обмениваются подобной информацией, чтобы минимизировать риски невозврата денежных средств.

Быстрое исправление

В случае если репутация клиента испорчена, а кредит взять жизненно необходимо, можно воспользоваться специальными службами , по исправлению кредитной истории.

Так-же, если ваша кредитная история испорчена из-за недостаточной компетентности сотрудника банка, можно решить вопрос, предоставив документальное подтверждение отсутствия нарушений с вашей стороны. В случае служб, они делают это за вас.

Подтверждение хорошей платежеспособности на сегодняшний день любому заемщику будет только на руку. В качестве доказательств подойдут сведения об открытых вкладах, имеющихся сбережениях и недвижимости. Иногда кредиторов устраивают даже платежные документы о регулярных платежах за коммунальные услуги. Обычно банки относятся более лояльно к клиентам, обслуживающихся в их организации в рамках зарплатного проекта.

Иногда можно попробовать провести переговоры с кредитором, объяснив, что причина предыдущих просрочек произошла не по вашей вине, а обстоятельства оказались форс-мажорными.

Как удалить данные о кредитных просрочках в видео:

Виды кредитной истории

У совершенно каждого человека есть кредитная история – комплекс информации, сообщающей об обращениях за кредитами, а также, в случае их наличия, об их погашении перед кредитором.

Эти данные используются банками для последующей оценки платежеспособности и надежности потенциального заемщика и для оценки рисков невозврата. Информация о кредитной истории каждого человека хранится в бюро кредитных историй.

Кредитные истории могут быть трех видов:

• пустой;
• хорошей;
• плохой.

Если человек никогда не имел дела с ссудами, его кредитная история будет пустой, что не дает никаких представлений банкам о благонадежности потенциального заемщика. Поэтому при первичном обращении за кредитом рекомендую предоставлять возможный максимум документов, характеризующих вас с наилучшей стороны.

Хорошей кредитная история считается, если заемщик все свои предыдущие кредиты оплачивал вовремя, не допуская просрочек. Такой кредитный рейтинг практически гарантирует получение кредита в любой финансово-кредитной организации.

Если лицо имеет в прошлом регулярные просрочки по платежам и непогашенные задолженности, шансов получить новый кредит становится все меньше. Такая кредитная история является плохой.

Последствия негативного кредитного рейтинга

Факторов, способствующих порче кредитной истории, в настоящее время очень много. Самое интересное, что нет определенной шкалы оценки кредитного рейтинга, а каждая организация подходит к определению статуса кредитной истории индивидуально.

В случае если просрочка была следствием непредвиденных обстоятельств вроде внезапной болезни, пожара или увольнения, кредиторы часто идут навстречу и не вносят данные о просрочке в кредитную историю клиента.

Если просрочка была допущена единожды, постарайтесь в сжатые сроки закрыть задолженность и войти в график платежей.

Специалисты среди причин просрочек отдельно выделяют технические факторы. К ним относятся события неисправности или особенности программного обеспечения банка.

К примеру, если последний день внесения платежа выпал на пятницу, да еще и вечером, то ввиду специфики банковских правил, он будет зачислен на счет только в понедельник. Такой расклад повлечет за собой начисление и увеличение пени, а затем и ухудшение кредитной истории.

Аналогичная ситуация сложится, если совершать перевод через другой банк, так как в таком случае комиссия за обслуживание вычтется из общей суммы, и переведенных средств может не хватить для оплаты ежемесячного взноса.

Иногда при полном погашении задолженности сотрудник банка может некорректно произвести расчет или допустить ошибку в реквизитах.

Таким образом, даже некомпетентность работников банка может стать причиной применения штрафных санкций и ухудшения кредитного рейтинга. Чтобы этого не произошло, следует очень строго следить за собственными займами и динамикой их погашения. В противном случае банки либо ужесточат условия получения ссуды, либо вовсе откажут в выдаче.

Какие действия можно предпринять?

Аннулировать свое кредитное прошлое сейчас нельзя, но можно предпринять меры для улучшения существующей ситуации.

Скорее всего, банки при негативной кредитной истории в ссуде вам откажут. Но выход есть: можно обратиться в микрофинансовую организацию или к кредитному брокеру. В таком случае вы получите пусть и небольшую сумму, но зато вашим кредитным прошлым эти организации интересоваться не будут, а общую картину исправить таким образом возможно. Повторить эту процедуру нужно несколько раз для восстановления общего рейтинга заемщика.

Иногда региональные и молодые банки идут навстречу в выдаче кредита заемщикам с плохой репутацией.

После своевременного погашения нескольких мелких займов стоит попробовать обратиться к банку для получения более крупной суммы. Чаще всего такой метод помогает исправить ситуацию и восстанавливает репутацию заемщика в глазах кредиторов.

В качестве дополнительного доказательства вашей платежеспособности подойдут документы, подтверждающие отсутствие задолженностей в настоящее время. Еще лучше, если есть, что оставить в залог вашему банку – недвижимость или автомобиль. А для клиентов, имеющих зарплатный или депозитный счет в той же организации, кредитор зачастую предоставляет более лояльные условия обслуживания.

О том как узнать кредитную историю в видео:

Как удалить кредитную историю?

О способах очищения кредитной истории написано много, вопрос лишь в том, законны ли предлагаемые методы.

Основной причиной, по которой заемщики стремятся очистить свое кредитное прошлое, является желание безвозвратно стереть все следы своей недобросовестности или неплатежеспособности в отношении прошлых задолженностей. Ведь испорченная кредитная история негативно сказывается на дальнейших попытках получить ссуду – банки часто отказывают злостным неплательщикам, опасаясь повторения ситуации при получении нового кредита.

Несмотря на отсутствие конкретных оценок, ранжирование кредитных историй в банках все же есть. Даже если злостному неплательщику удастся каким-то образом удалить данные из бюро кредитных историй, в черных списках банков он останется, вероятнее всего, навсегда.

Удалить сведения из бюро кредитных историй тоже совсем не просто. Несмотря на то, что дело с данными заводится только с письменного подтверждения, распоряжаться ими заемщик по своему усмотрению не сможет.

Законодательство Российской Федерации гласит о том, что кредитная история человека должна существовать в течение пятнадцати лет, и раньше удалить ее нельзя.

Тем не менее, лазейки можно найти везде.

Например, при оформлении заявки на кредит, клиент имеет право не подписывать согласие на получение доступа к кредитной истории. Хочется отметить, что в 85% случаев это гарантирует отказ в выдаче ссуды. Остальные 15% банков одобряют кредит, но, как правило, на небольшие сроки и под огромные проценты.

В некоторых случаях стоит запросить выписку из своего дела через Центральный каталог кредитных историй (ЦККИ), и при обнаружении ошибок требовать их исправления.

Также можно обратиться в судебный орган с требованием расторгнуть соглашение о хранении персональных данных. В такой ситуации нужно ссылаться на статью 9 Федерального закона «О персональных данных», где указывается, что использование данных без согласия владельца недопустимо.

Стоит ли удалять негативную КИ?

В сети множество предложений об удалении и подмене кредитных историй за определенное вознаграждение. Важно понимать, что такие процедуры, если и возможны, то делаются в обход закона.

Иными словами, посредники, имеющие какие-либо связи с сотрудниками бюро кредитных историй, нарушают закон, ведь теоретически аннулировать кредитную историю до истечения срока давности можно.

Но информация, которая хранится в БКИ, даже в случае взлома останется зашифрованной, и восстановить ее хакерам практически не под силу. Зато для бюро восстановление шифра не является чем-то невозможным.По этой причине считаю такой способ не только непрактичным, но и опасным.

Более того, для кредитора отсутствие кредитной истории практически равнозначно плохому рейтингу, что никак не увеличивает шансы заемщика получить одобрение кредита от банка.

Как повлиять на кредитную историю в видео:

Популярность кредитов набирает обороты с каждым днем, и найти человека, который никогда ими не пользовался, практически невозможно. Такой ажиотаж обусловлен доступностью банковского продукта и возможностями, который он предлагает.

Но не все заемщики добросовестно исполняют свои обязательства перед кредиторами, поэтому в интересах банков была создана база сведений, где собирается информация о платежеспособности каждого клиента.

Существует множество объективных причин, в связи с которыми желающих очистить кредитную историю становится все больше. Но так как информация подобного рода хранится в течение 15 лет со дня последнего обновления анкеты, аннулировать ее крайне сложно. Тем не менее, случаи удаления кредитной истории все же были.

Если у вас нет сомнений, что ваша кредитная история испорчена из-за какой-то ошибки, необходимо потребовать объяснения от банка. Некоторые заемщики считают более продуктивным отправление соответствующего запроса в бюро кредитных историй. И если вы сможете предоставить необходимую документацию, опровергающую факт нарушения с вашей стороны, ложные сведения будут удалены.

Порой рейтинг заемщика падает на фоне незначительных промашек. Так, задолженность по кредитке может составлять от силы пару рублей, но некоторые банки уже сразу отмечают клиента как злостного нарушителя. В такой ситуации проще всего будет просто погасить задолженность и в дальнейшем не допускать просрочек.

Скорее всего, придется прибегнуть к помощи брокеров или микрофинансовых организаций, так как только они не интересуются кредитной историей клиентов. Спустя какое-то время рейтинг начнет подниматься.

Как удалить кредитную анкету из базы данных?

В последние несколько лет кредитование пользуется небывалым спросом. Это и неудивительно, с помощью кредита можно позволить себе гораздо больше, чем без него.

Несмотря на тщательную проверку потенциальных заемщиков, банки все равно сталкиваются с проблемой невозврата денежных средств. Именно поэтому и была создана база данных, позволяющая кредитору заранее выяснить, насколько платежеспособен клиент. Когда потенциальный заемщик обращается с заявлением на выдачу кредита в банк, кредитор обращается к данным о платежеспособности клиента, и только потом принимает решение об отказе или выдаче кредита.

Кредитная история может быть чистой или испорченной.

Чистой кредитная история бывает только в случае, если заемщик своевременно закрывал долги перед банками, не допуская просрочек, или не брал кредитов вовсе.

Если нарушения со стороны клиента все же были зафиксированы – кредитная история становится испорченной. В этой ситуации многие клиенты задаются вопросом, как ее можно удалить.

В силу особенностей базы данных распоряжаться собственной кредитной историей человек не вправе. Его анкета будет храниться в бюро кредитных историй на протяжении 15 лет со дня последнего внесения изменений.

На практике могут быть удалены анкеты только в том случае, если кредит оформлялся мошенником по фальшивым документам. Во всех других случаях полное удаление историй является незаконным.

Внесение изменений в кредитную историю возможно только при наличии веских оснований, а также разрешения уполномоченного органа.

Если в материалах была допущена ошибка, которую впоследствии заемщик смог обжаловать, допускается внесение соответствующих изменений. Но иногда БКИ считает запрашиваемую корректировку данных неправомерной, и в таком случае следует обратиться с заявлением об исправлении ошибок в суд.Если все указанные данные не содержат ошибки, а рейтинг все равно испорчен, заемщику следует приложить все усилия для исправления собственной кредитной истории.

• оформить и вернуть в срок небольшой займ;
• погасить текущую задолженность;
• использовать кредитную карту;
• досрочно погасить всю сумму долга.

Все остальные способы, коих на сегодняшний день предлагается очень много, являются незаконными и влекут за собой неблагоприятные последствия.

Во время рассмотрения заявки на выдачу займа кредитно-финансовые организации внимательно изучают кредитную историю потенциального клиента. Таким образом банки понимают, насколько добросовестно заемщиком исполнялись ранее взятые на себя кредитные обязательства. Изучение кредитной анкеты позволяет кредиторам предугадать наиболее вероятное поведение заемщика, а значит и минимизировать возможные риски, связанные с невозвратом средств.

Кредитной истории нет только у лиц, никогда не пользовавшихся услугой кредитования.

Если хотя бы единожды вы обращались к помощи банка в виде предоставления кредита, история о вас, как о заемщике, уже хранится в бюро кредитных историй.

Подобного рода анкеты должны храниться в течение пятнадцати лет с момента внесения в них последней записи. Выдаваться запрашивающим информацию организациям они могут исключительно с согласия владельца анкеты.

Самой информативной и обширной базой данных в России принято считать НБКИ – Национально бюро кредитных историй. Каждый гражданин России имеет законное право раз в год получать информацию о состоянии собственной кредитной истории совершенно бесплатно.

Для того, чтобы ознакомиться с личной анкетой необходимо сначала сделать запрос в Центральный каталог кредитных историй (ЦККИ) для того, чтобы понять, в каком из бюро хранится личная информация. После получения ответа необходимо обратиться в указанное бюро кредитных историй.

Что такое «код субъекта кредитной истории»?

При направления запроса в ЦККИ необходимо обладать уникальным кодом субъекта КИ. Код представляет из себя комбинацию цифр и букв, которая гарантирует безопасность персональных данных.

Важно знать следующее:

• каждое физическое лицо может одновременно обладать только одним кодом;
• код формируется при заключении кредитного договора или путем обращения в БКИ;
• если при заключении договора создается новый код, старый автоматически аннулируется;
• код можно бесплатно изменить, удалить или сформировать дополнительный код (для организаций) на сайте Банка РФ.

После получения итогового отчета вам необходимо внимательно ознакомиться с документом. В случае обнаружения ошибок, вы имеете законное право на исправление несоответствий. Для этого нужно направить запрос о соответствующей корректировке в НБКИ или бюро, где находится ваша кредитная история.

Если БКИ откажется вносить изменения, вы можете оспорить найденные ошибки в судебном порядке.

Чтобы предотвратить ухудшение кредитного рейтинга необходимо добросовестно исполнять принятые на себя кредитные обязательства и ни в коем случае не допускать просрочек и образования задолженностей.

Такое поведение существенно повысит шансы на получение ссуды в гораздо больших размерах и на более приятных условиях в будущем.

Для лиц с идеальной кредитной историей банки часто предлагают минимально возможный процент обслуживания по кредиту. Такие клиенты находятся в “белом списке” организации и могут рассчитывать на более выгодные условия обслуживания по многим банковским продуктам.

Если вы обнаружили, что кредитная история испорчена по вашей вине, вам стоит постараться ее улучшить. Попробуйте обратиться в микрофинансовые организации или брокерские агентства для получения небольшой ссуды. Если вам ее одобрят, то займ необходимо будет вернуть строго вовремя или чуть раньше срока. Таким образом некоторым заемщикам удалось восстановить свою репутацию в глазах кредиторов.

На сегодняшний день половина тематических сайтов Рунета завалена рекомендациями и предложениями об удалении кредитной истории. В подобного рода инструкциях встречаются как и вполне легальные, так и совсем криминальные способы.

Самое интересное, что и те, и другие предложения нашли свою аудиторию. Ведь если перед человеком остро встает вопрос о получении средств в экстренной ситуации, любой сделает все, чтобы этого добиться.

Разумеется, удалить сведения о собственных просрочках или задолженностях отовсюду просто не под силу, ведь даже если удастся подчистить историю в черном списке одного банка, информация останется в черных списках еще нескольких. Обусловлено это тем, что кредиторы регулярно обмениваются такой информацией между собой.

Информация о платежеспособности заемщика вносится не только в кредитную историю, но и в черные списки банков.

Тем не менее, если вы все же твердо убеждены в необходимости исправления вашей КИ, то следует настраиваться на сложный и долгий процесс.

Быстро исправить кредитную анкету не получится из-за положений закона «О кредитных историях», который гласит:

• кредитная анкета создается с письменного разрешения заемщика;
• клиент не может удалять или вносить изменения в КИ без веских оснований и разрешения уполномоченных органов;
• кредитная история хранится в течение 15 лет со дня последнего изменения данных;
• анкета удаляется по истечении срока давности.

Как получить заем при плохом кредитном рейтинге?

Клиент не обязан давать разрешение на доступ к его персональным данным, но чаще всего такое решение влечет за собой отказ кредиторов в выдаче кредита или кредитование на менее привлекательных условиях. Но, взяв и вернув кредит, пусть и на небольшой срок и с выплатой больших процентов, вы сможете подкорректировать свое кредитное прошлое в глазах потенциальных займодателей. А повторив процедуру несколько раз, возможно практически восстановить кредитный рейтинг.

После этого появится возможность взять ссуду в большем размере и на более выгодных условиях.

Если у вас плохая кредитная репутация, обязательно запросите выписку из центрального каталога кредитных историй.

Детальное изучение отчета из ЦККИ позволит вам обнаружить ошибки, если таковые имеются, и потребовать их исключение из вашей кредитной истории.

В случае, если БКИ откажет в исправлении найденных вами несоответствий, вы можете направить свое требование в суд. Но на практике подобные дела до суда доходят редко, так как законным правом является право человека не давать согласия на обработку личных данных, то автоматически перекрывает сотрудникам банка доступ к персональной кредитной анкете.

При большом желании можно найти людей, которые распространяют предложения об удалении кредитных историй. Но важно понимать, что делают они это не сами, а с помощью превышения полномочий знакомых сотрудников БКИ, что явно выходит за рамки закона. Более того, все данные качественно зашифрованы, и восстановить их бюро кредитных историй не составит труда. Особенно интересно, что у каждого надежного банка есть собственный черный список злостных неплательщиков, который регулярно пополняется новыми данными. Многие кредитно-финансовые организации практикуют обмен информацией и проблемных клиентах.

Тем не менее, удалить информацию о прошлых нарушениях из всех кредитных баз и черных списков просто не реально, поэтому стоит задуматься над тем, стоит ли прибегать к такому опасному и непрактичному методу.

Всем чистых кредитных историй!

Как проверить кредитную историю онлайн в видео:

Каждый совершеннолетний и трудоспособный гражданин имеет возможность получить кредитные средства взаймы в банке. Все сведения о сроках и порядке погашения долга формируют общую кредитную историю клиента. Если гражданин регулярно задерживал оплату займа, то его кредитная репутация будет негативной. Этот фактор сильно влияет на дальнейшую возможность работы с банками, потому как в получении новых займов, недобросовестному заемщику скорее откажут. В статье рассмотрим как удалить кредитную историю из базы данных через интернет, через суд и через дополнительное кредитование.

Причины по которым кредитная история становится плохой

Как указано выше, информация по поводу порядка погашения долга заемщиком постоянно фиксируется банком и передается в бюро кредитных историй. Зачем это делается? Чтобы недобросовестный плательщик не имел больше возможности оформить займ в других банках.

В России единого бюро кредитных историй нет, зато существуют частные БКИ, размещенные в различных регионах РФ, всего их пять. Каждый банк заключает договор с бюро для хранения данных. Однако, один банк может одновременно сотрудничать с несколькими БКИ, это не запрещено. При анализе заявки клиента банк может отправлять запрос даже во все бюро, функционирующие в РФ.

Факторы образования плохой кредитной истории:

• возникновение регулярных просрочек платежей (более 5 дней) или полная неуплата задолженности;
• отказ от выплаты кредита, по которому клиент выступал поручителем, такое возможно, если основной заемщик не выполняет условия договора;
• просрочка возникла по вине сотрудников банка (платеж не проведен на счет).

В первых двух случаях задолженность в обязательном порядке должна быть погашена. В противном случае выплат банк будет добиваться уже через суд.

Важно! В банковских структурах недобропорядочных клиентов могут заносить в черный список. Однако, этот фактор не имеет ничего общего с кредитной истории. Такой клиент не лишен возможности оформлять ссуду в другом финансовом учреждении .

Пошаговая инструкция как получить сведения о своей КИ

Если клиент столкнулся с регулярными отказами в оформлении ссуды, то ему необходимо выяснить что собственно стало причиной порчи КИ. Для этого следует выяснить в каком бюро размещена нужная КИ. Необходимо зайти на сайт Центробанка и запросить сведения о своей кредитной истории.

Важно! Заемщику следует выяснить свой код субъекта. Обычно он формируется при оформлении кредитного договора. Но также можно получить этот код самостоятельно, это один из видов платных банковских услуг.

1. Выяснив в каком бюро размещена КИ можно подать запрос на предоставлении информации. Единожды в год такая справка выдается бесплатно. За каждую последующую справку берется плата.
2. Можно отправиться в БКИ лично, справка оформляется в день обращения.
3. Также можно отправить запрос заказным письмом или телеграммой. Подпись заемщика в документе заверяется нотариусом или заведующим почты (это важно).
4. Срок ожидания ответа составляет от 7 до 30 дней. Все зависит от длительности пересылки.

Многие банки могут подавать запрос в БКИ по просьбе клиента. Эта услуга также платная, но она займет намного меньше времени. Достаточно обратиться в ближайшее отделение банковской организации и изъявить свою просьбу менеджеру.

Плохая кредитная история по ошибке сотрудника банка

Особенно неприятным сюрпризом для заемщика является выявление того факта, что по вине сотрудника банка образовалась негативная кредитная история. О первопричинах и последствиях таких ошибок далее в таблице.

Вид ошибки	Последствия	Как исправить
Платеж, внесенный на кассе банка, был зачислен на другой счет.	Ежемесячный платеж по графику будет не оплачен, а значит образуется задолженность, плюс начисляется штраф и пеня.	При выяснении факта ошибочного зачисления, требуется обратиться в кассу банка и написать заявление о возврате ошибочно зачисленных средств. В банк, где оформлена ссуда требуется предъявить квитанцию, свидетельствующую о том что платеж был, но он не проведен, штраф и пеня должны быт списаны.
При досрочном погашении сотрудник неверно указал сумму к погашению.	Образуется неуплаченная задолженность, кредитный договор не закрыт.	Если есть доказательства того, что сумма указана неверно, то штрафы могут списать. Например, если менеджер сформировал выписку, в которой указана неверная сумма.

Данные в БКИ передаются ежемесячно, но зачастую даже при признании своих погрешностей сотрудником банка, данные в кредитной истории не корректируются. Для этого требуется самостоятельно обращаться в бюро и предъявлять доказательства того, что платежи вносились исправно.

О возможности удаления кредитной истории через суд

Прежде чем подавать заявку каждому клиенту предлагают подписать согласие на обработку персональных данных. Это требование не является обязательным, но если не подписать документ, то вероятность отказа в предоставлении услуги составляет 95%.

Существует шанс удалить всю кредитную историю законным путем. Эта процедура осуществляется поэтапно:

1. Клиент берет кредит в банке, но не дает свое согласие на обработку персональных данных.
2. Затем, нужно обратиться к юристам и подать в суд, иск должен содержать требование удалить данные о клиенте из базы БКИ.
3. При положительном исходе все сведения о кредитной репутации действительно удаляются.

Смысл данной процедуры заключается в том, что если кредит был выдан, то банк без разрешения передает информацию о погашении задолженности в БКИ, тем самым распространяя персональную информацию о клиенте, а это нарушение закона.

Важно! Данная процедура очень затратная. Среди множества судебных процессов положительный исход будет в 1 из 10 случаев.

Практика показывает, что сейчас оформить кредит, не дав согласие на обработку своих данных, почти невозможно. Больше повезло тем людям, у которых уже сформирована негативная КИ, но в момент оформления уже погашенных займов такого согласия на обработку данных они не подписывали.

Срок хранения в архиве кредитной истории составляет 15 лет, затем дело обнуляют. Впрочем, гражданину с чистой КИ также будет сложно получить ссуду в банке, потому как сведений о том, насколько он добросовестный заемщик, нет.

Об услугах мошенников

В интернет сети есть масса предложений, где предлагают очистить КИ. Все эти способы нелегальны, поэтому представляют большой риск.

В таблице рассмотрены две схемы мошеннических действий:

Суть схемы	Как это происходит	Последствия
Мошенники предлагают взломать базу данных в БКИ и удалить сведения о клиенте	Программист обещает взломать программную систему безопасности БКИ, но сделать это практически невозможно.	Чаще всего граждан просто обманывают, мошенники получают средства, но попыток удалить данные даже не предпринимают.
Осуществляется подкуп сотрудников бюро кредитных историй с целью обнуления данных	Подобная услуга стоит немалых сумм. Предполагается, что недобросовестный сотрудник намеренно пойдет на преступление.	Клиент сознательно идет на такие меры, а значит содействует мошенничеству. Такие действия расцениваются, как уголовное преступление.

Очень много людей пытаются путем обмана исправить КИ. Однако, стоит помнить, что такие действия являются нарушением закона, за которое придется отвечать.

Интересный факт! Некоторые заемщики даже пытаются менять паспортные данные и идентификационный код, ради обнуления кредитной истории. Однако, эти данные также передаются в БКИ, поэтому такие попытки тщетны.

Как улучшить свою кредитную историю

Теоретически исправить свою кредитную историю можно. Обязательным условием при этом является погашение всех имеющихся задолженностей, включая начисленные штрафные санкции. Улучшить свою КИ сложно и это достаточно длительный процесс. Многое также зависит от того, какие были допущены просрочки. Например, если, гражданин намеренно брал кредиты, но не погашал их вовсе. Такой заемщик практически безнадежен, он числится как злостный неплательщик, с которым не будет связываться ни одна кредитная организация. При этом банк все равно получит свои средства через суд, у клиента могут арестовать часть имущества и счета в счет погашения долга.

Если клиент погашал займы, но с задержками, то его кредитная репутация также будет негативной, но ее еще есть шанс исправить. Существуют реальнее законные варианты, как в исправить свою КИ, чтобы в дальнейшем можно было пользоваться кредитами.

Оформление займа у микрокредитора

Сейчас, получить средства взаймы с плохой КИ можно только в микрофинансовой организации. Эти кредиты выдаются на краткий срок и имеют довольно высокие проценты.

Недавно МФО начали предлагать свои услуги по улучшению КИ. Суть в том, что эти организации так же как и банки сотрудничают с БКИ и передают туда данные о своих заемщиках. Заемщик с плохой КИ должен периодично брать займы в МФО и своевременно их погашать. В таком случае заемщик постепенно будет исправлять свою КИ.

Потребительский кредит на товар

Товарные кредиты менее выгодны, нежели денежные ссуды. Однако, кредиторы часто выдают займ на покупку товара людям с проблемной кредитной историей. Это обусловлено тем, что такие виды займов оформляются в более краткие сроки и проверка данных проводится менее тщательно.

Клиент может взять последовательно несколько товарных кредитов и досрочно их погасить. Соответственно, информация о том, что платежи вносились своевременно улучшит картину общей кредитной историю.

Получение нескольких кредитных карт

Менее затратный вариант, это оформление нескольких кредитных карт. Подойдут карты даже с минимальным кредитным лимитом.

Схема такова:

1. Следует перевести с одной карты средства на другую (можно онлайн-перводом). Т.е требуется, чтобы на одной карте образовалась задолженность.
2. Затем требуется выждать льготный период и погасить долг в установленный срок по графику без задержек.
3. Такие операции можно проводить с карты на карту, бесчисленное множество раз. Для удобства можно заиметь электронный кошелек и средства с карт временно размещать на этом счету.

Свободными средствами можно пользоваться. Следует учитывать что по кредитным картам взимается плата за ежемесячное (ежегодное) обслуживание, обычно эта сумма колеблется от 500 до 1000 рублей за год.

Оформление депозита

Постоянным клиентам банка всегда идут на уступки. Если у гражданина в определенном банке открыт депозит или размещен зарплатный проект, то как лояльному клиенту ему могут сделать исключение. В качестве гарантии выступает тот же депозит или же зарплатный счет. Кстати, можно написать заявление о том, чтобы платежи по кредиту снимали сразу после поступления зарплаты.

Предоставление документов в банк о платежеспособности

Если у клиента нет возможности гасить кредит, по объективным причинам, то иногда кредитор готов пойти на уступки (сделать реструктуризацию или пролонгацию ссуды). К примеру, если гражданин был уволен с работы или пребывал на больничном и это стало причиной задержки платежей. Заемщику достаточно предъявить в банк документы (трудовая книжка больничный лист), указывающие на то, что задержка случилась по установленным причинам.

При оформлении нового кредита, следует предъявить документы, свидетельствующие о текущей платежеспособности. К ним могут отнести:

• справка о доходах с места трудоустройства;
• выписка со счета по начислению заработной платы;
• квитанции об исправном внесении коммунальных платежей;
• документы, свидетельствующие о наличии личной собственности у заемщика (дом, участок, автомобиль).

В некоторых случаях заемщик соглашается предоставить свое имущество в залог по кредитному договору. Это выступает гарантией погашения долга.

В годы кризиса, многие Россияне имели проблемы с погашением задолженности по кредитам (особенно по валютным ипотекам). Теперь эти заемщики являются владельцами негативной кредитной истории. Чем больше срок задержки, тем сложнее в будущем будет исправить КИ. Для ряда случаев очистить эти данные будет уже невозможно, остается только ждать, пока сведения перенесут в архив (по истечении 15 лет).

5 (100%) 1 vote

Предприниматель, кандидат экономических наук, ментор в бизнес-инкубаторе HSE inc. Автор книги-бестселлера «Финансовый анализ предприятия с помощью коэффициентов и моделей». Лауреат государственной премии за комплекс монографий в сфере экономики и управления предприятиями авиационной промышленности на базе информационных технологий.

Подавая заявку на получение кредита, стоит оценить возможные риски и собственную платежеспособность, ведь даже малейшее несоблюдение условий заключенного с банком договора может существенно испортить кредитную историю и оказать негативное влияние на дальнейшее взаимодействие с компаниями, выдающими различные займы и кредиты. Что же делать, если неприятность все-таки случилась, просрочка по кредиту допущена, а история кредитования, кажется, безнадежно испорчена? Исправить ситуацию сложно, но все-таки возможно. Как это сделать, разберемся вместе.

Причины ухудшения кредитной истории

Прежде чем заняться исправлением кредитной истории, стоит узнать о том, какая информация в ней хранится. Иногда добросовестный плательщик кредита и не подозревает о том, что в его «биографии» имеются эпизоды, которые могут повлечь за собой множество финансовых проблем. Причинами появления в кредитной истории негативных сведений могут стать:

• ошибка банковского сотрудника или технический сбой в системе;
• мошеннические действия третьих лиц, которые получили деньги в банке, воспользовавшись поддельным документом или иным незаконным способом;
• недобросовестность самого плательщика, который по каким-либо причинам не соблюдал свои обязательства, возникшие перед банком.

В первых двух случаях забота о том, как удалить кредитную историю, отходит на второй план. В первую очередь нужно выяснить причину, по которой у гражданина появилась задолженность, к которой он не имеет никакого отношения. Разобраться с банком проще – как правило, достаточно обратиться к его сотрудникам с письменным заявлением о проведении внутренней проверки. Если по ее итогам окажется, что клиент действительно не совершал действий, нарушающих условия кредитного договора, запрос на удаление недостоверной информации из БКИ банк направит самостоятельно. В том случае, если виновниками ухудшения кредитной истории стали мошенники, разбираться придется в суде. При этом восстановление образа благонадежного банковского клиента станет второстепенной задачей – в первую очередь необходимо избавиться от задолженности, которая возникла в момент получения мошенниками займа на имя потерпевшего лица.

Как узнать свою кредитную историю

В соответствии с действующим российским законодательством, кредитная история человека может храниться в одном из БКИ, зарегистрированном в установленном порядке и имеющем необходимую аккредитацию в Центробанке РФ. В какое именно бюро попадет информация об определенном заемщике, сказать невозможно. Именно поэтому, прежде чем направлять запрос на получение своей истории, нужно узнать, куда именно обращаться. Для этого можно:

• направить запрос в Центральный каталог кредитных историй;
• обратиться в банк, который выдал кредит.

Получив сведения о месте нахождения нужной информации, можно подать запрос на ее выдачу. Законодатель предоставляет гражданам право на осуществление бесплатного запроса на предоставление кредитной истории, но только один раз в год. Можно запрашивать сведения и чаще, но в этом случае за информацию придется заплатить. В среднем стоимость такой услуги составляет 450 рублей.

Продолжительность хранения сведений в БКИ

Сведения о полученных кредитах и займах, а также о их погашении хранятся в БКИ в течение 10 лет с момента последнего обновления кредитной истории. Это значит, что кредитная история может очиститься и самостоятельно, однако ждать придется довольно долго, а получить новый кредит в течение этого времени не удастся.

Удаление кредитной истории: законно ли это

Физическое удаление сведений из БКИ является серьезным нарушением закона – нельзя взять и стереть электронный файл с кредитной историей из базы данных. Тем более сделать это непросто. Доступ к компьютерам, принадлежащим бюро, надежно охраняется, поэтому взлом защиты обычному пользователю не удастся. Многие мошенники, пользуясь стремлением погрязших в долгах заемщиков улучшить свою репутацию, предлагают удалить информацию о кредитной истории с серверов бюро, однако, как показывает практика, свои обещания они не выполняют, прекращая выходить на связь сразу же после получения денег за непредоставленную услугу. Не вправе удалять сведения и сотрудники бюро, действительно имеющие доступ к хранилищу информации. Такое действие может быть квалифицировано как должностное преступление и соответствующим образом наказано. Смена фамилии, места жительства и даже «случайная» потеря паспорта также не помогут избавиться от кредитной истории: сотрудники бюро с легкостью идентифицируют клиента, несмотря на измененные персональные данные.

Как исправить кредитную историю

Исправление кредитной истории фактически предполагает внесение в нее новых сведений, характеризующих заемщика с положительной стороны, а не удаление старых, наличие которых является основанием для отказа в выдаче ему кредита.

Взять небольшой заем и вовремя его погасить. Исправить кредитную биографию можно, получив небольшой заем на сумму 15-20 тыс. рублей и своевременно его погасив. Совершив такую операцию несколько раз (с постепенным увеличением размера заемных средств), можно существенно улучшить свою кредитную историю и повысить лояльность банков.

Не давать согласие на изучение банком КИ. Кроме того, на стадии заполнения предварительной заявки на выдачу кредита не стоит подписывать согласие на изучение своей кредитной истории. Практика показывает, что подавляющее большинство банков на этой стадии прекращает работу с клиентом, однако существует вероятность того, что банк выдаст средства в долг и на таких условиях. Правда, процент по кредиту может существенно увеличиться, но для восстановления кредитной истории придется пожертвовать какой-то частью собственных финансов.

Открыть счет в банке. А еще можно попробовать наладить с банком партнерские отношения, открыв вклад или переведя в него свои расчеты с работодателем. Законодательство позволяет работникам организаций получать зарплату на карту любого банка, а не только того, с которым у предприятия налажен так называемый зарплатный проект. Суть таких манипуляций заключается в следующем: проводя принадлежащие клиенту денежные средства, банк получает постоянную информацию о его финансовом состоянии и на основании полученных сведений оценивает его платежеспособность. Очевидно, что регулярные денежные потоки, поступающие на счета клиента, могут вернуть доверие банка и он предоставит кредит на необходимую сумму даже в том случае, если кредитная история имеет негативные элементы.

Удаление кредитной истории: подводим итоги

Итак, полностью удалить кредитную историю и не нарушить при этом закон можно только двумя способами:

• обратившись в БКИ с заявлением об удалении сведений, не соответствующих действительности. Такая возможность возникает в том случае, если кредитная история была испорчена по ошибке или в результате действий мошенников при условии, что этот факт был признан в судебном порядке, о чем свидетельствует решение, принятое судом;
• дождавшись истечения 10-летнего срока с момента последнего обновления сведений в БКИ – именно столько законодатель обязывает хранить информацию о кредитной истории, полученных гражданами кредитах и допущенных просрочках.

Все остальные способы очистки кредитной истории (в том числе и физическое воздействие на базу данных) являются незаконными. Их использование может повлечь за собой привлечение виновника к ответственности различной степени, в том числе и к уголовной.